专家支招　精打细算

又到年底，不少贷款买房的人都开始盘算着要不要用今年攒下的钱在年底前提前还款。最近两个半月，央行已经连续四次降息。在这个时候提前还款是不是最明智的选择呢？

降息前后商贷利息支出比较

假设：今年初商业贷款50万元，20年还款，选择等额本息还款方式

建行私人银行CFP国际金融理财师王岩指出，多次降息后，贷款成本已大大降低，贷款者不应着急还款，将各种投资理财渠道比较一番后再做决定也不迟。

王岩告诉记者，今年四次降息后，一年期贷款基准利率已下调1.89%，5年期以上贷款基准利率也下降1.71%。而个人房贷利率可分情况享受优惠折扣，以前最低打8.5折，现在则降至7折。也就是说，首次购买普通住房的贷款者，实际使用的利率是从四次降息前的6.66%降到了4.59%，降幅达到1.07%。经过计算发现，降息后20年商业贷款每月月供能减少15.53%，利息总额减少幅度更高达34.7%。

以前大家在年底前提前还款，是因为1月1日以后大部分银行将开始使用最新利率。在加息周期中，新利率高于旧利率，每月月供会增加，年底提前还款可以减少来年家庭支出的压力。可现在是降息通道中，从明年1月1日开始，贷款者月供的压力只会减少。

他指出，是否选择提前还款，主要是看用来还款的这笔资金能否找到回报率比贷款利率更高的投资渠道。最近银行的理财产品中有不少是风险有限，但年回报率能达到6%-9%的品种。投资债券基金，想获得超出4.59%的年收益也并非难事。现在市场的走势并不明朗，大家可以多在一些理财工具中进行选择比较，到明年3月左右市场走势明确后再做决定也不迟。“提前还款后，就彻底失去了获得更高投资收益的机会；如果再等等，至少还有机会寻找到更理想的投资渠道。”