提起财富，一般人会联想到个人所拥有的物业、股票、基金投资、现金，甚至是所收藏的名画、珠宝等等；而大部分人会忽略，个人的赚钱能力，又称【人才资本】，其实属于一项重要的个人资产，并且是组成个人财富的重要部分。
个人的整体财富应分为两个部分，包括金融资本(Financial Captial)和人才资本(Human Captial)，人才资本可被定义为投资者未来工作收入的现时值，亦是投资者最重要的个人资产(见图一)。
人才资本在投资组合不可或缺
人才资本的特征是一种或然资产，未来工作收入存在不稳定性，因为投资者有可能失业，甚至有早逝的风险，而未能实现预计的人才资本。事实上，较年轻的投资者，做好这方面的风险管理特别重要，因为其未来工作的年期较长，能累积的人才资本也较大(见图二)。
另外，人才资本对个人财富管理策略起着关键作用。基于年轻人刚投入社会工作，所累积的金融资本亦相对薄弱，若不幸身故或遇上伤病而丧失工作能力，就未必有足够的资金，支援家人未来的生活所需；更重要的是，突如其来的伤病需要大笔的医疗开支，并会消耗辛苦累积而来的金融资本。
加入寿险 优化投资组合
严格来说，保障人才资本甚至比守护金融资本更重要，因为人才资本是创造金融资本的先决条件，试想没有创造收入的能力，又何来金融资产的累积呢？近年，无论理财顾问或学者，都鼓励投资者要分散投资，以减低投资组合的风险。其实在订立投资组合时，亦应多考虑对人才资本的保障，因为分散风险并不局限于为投资组合加入相关性低的资产项目，注入足够的寿险保障，亦同时能优化投资组合。
