根据央行最新的统计数据显示，截止今年一季度，中资商业银行人民币个人消费贷款同比少增14.3亿元。其中，个人住房贷款出现17个月来首次减少，同比多减12.1亿元。

而各上市商业银行披露的2008年一季报也印证了，一季度银行零售贷款余额同比增长速度放慢。

中国银监会业务创新监管协作部的相关负责人认为，银行个人消费贷款增长快主要依靠房贷支撑，只要宏观调控从紧，新增量就会迅速缩水，再加上加息使房贷业务面临巨量还款，两者叠加导致房贷规模迅速缩水。

在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力下，商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的模式，所以不少商业银行试图以产品创新来突围信贷紧缩的困境。

业内人士指出，招商银行的“消费易”其实是将对公业务中的循环授信应用于对私业务，在今年宏观调控的背景下，“消费易”产品的推出，一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款，更重要的是客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。

适合的才是最好的

“各银行明争暗斗，对于购房人来说却是捡了实惠。”北京银行业协会常务副会长杜志亮分析说，“无论哪家银行，其房贷创新都能给客户省钱或带来方便。”

不过，面对如此热闹的房贷市场，居民究竟选择哪种房贷方式最合算呢？

其实，银行推广房贷新品种时难免夸大其长处，各种房贷还款方式所产生的利息支出，都是按照客户占用银行资金的时间计算，因此还款方式的不同，并不会使银行“吃亏”，很难说哪种房贷品种最节省。

“不管银行如何创新，只有适合自己的产品才是最好的。”杜志亮建议消费者。

比如，光大银行推出的“天天省”房贷新产品，其目标客户群是那些手中有部分闲钱或资金周转频繁的客户，这些闲钱将来还有用途，诸如子女上学、出国旅游、做生意周转等。

招商银行的房贷“消费易”，主要为了满足客户的消费，同等条件下，选择“消费易”对客户而言更划算。但是，如果客户只是想提前还款，不想贷款消费，“消费易”则没有多大吸引力。

国家理财规划师委员会秘书长刘彦斌强调，每种房贷产品都会适合一定的客户群，如果客户预期今后还有加息空间，则可选择固定利率房贷来规避风险。

公务员、教师等收入比较稳定的群体，适合采用等额本息还款的方式，还款期内每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

如当前收入较高、日后收入可能减少的人群，则可选择等额本金还款方式，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并结清。