“国家规定了首次购房并且是90平方米以下的小户型，就可以享受首付两成的房贷，可为什么这个楼盘没有执行这个政策？”读者马小姐近日向本报反映，她准备以首付两成的房贷购买朝阳区某小户型公寓，自己此前既无房贷经历也没有不良信用记录，完全符合享受两成首付的标准。但到了售楼处，开发商表示购买该楼盘首付的最低标准是四成，使得马小姐无法买到她想要的房子。为此她有些想不通：国家政策里写了可以两成，开发商提高到四成，这是不是违规呢？

　　●提高首付

　　银行和开发商不违规

　　马小姐提出的问题其实命中了大家相对忽视的一个现象。很长时间以来，房产市场上的供需双方都已经习惯于将“首付三成”作为房贷申请的最低标准，而多数市场分析和购房援助资料也主要以三成首付作为计算基准。但事实上，虽然2006年国家一系列宏观调控政策已经将房贷首付的标准提高到三成，但依然规定，对于购买套型面积90平方米以下并且是首次购房的消费者，仍可享受最高八成、首付两成的贷款。而这一规定在去年央行发布的《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》(即“359号文”)中也得到了重申。

　　实际上，马小姐遇到的这种情况在目前的市场中并不少见，有不少开发商已经明确要求购房者无论购买多大面积的户型，首付都至少要在三成以上，甚至更高的会达到四成、五成首付。与此同时，据了解，在南京等城市，有些银行也已全面叫停了两成首付的房贷，把三成首付作为了购房人获取贷款的统一门槛。

　　对此，一位不愿透露姓名的某商业银行个贷经理向记者表示，央行屡次关于房贷首付比例的申明，其实都是规定首付“不得低于”某个标准，即划定一个下限，其目的在于控制金融风险，以防止此前曾在一些城市出现的“超低首付”再次发生。而在此基础上，各地区的商业银行可以根据自身实际情况再对首付比例自行加以调整。换句话说，央行的政策只是“看紧”下限，而对上限并没有特别要求，因此，“提高房贷首付比例并不算违规”。

　　这位个贷经理告诉记者，在他最近所接触的一些楼盘中，确实有一部分开发商有提高首付比例的需求，其目的自然在于加快资金回流的速度。对此他指出，无论是央行还是其他金融或者房地产主管部门，从来没有出台过要求发展商必须执行某一首付标准的命令，因此他们可以根据自身经营情况来限定首付门槛，这种做法也不涉及对房贷政策禁区的触碰。

　　●“两成首付”

　　在一手房中并未绝迹