刚刚过去的猪年被人们称为 理财 年，投资理财的家庭和市民在这一年中达到了前所未有的高峰，进入鼠年，虽然投资渠道越来越多，但在股票、基金等投资风险不断加大的情况下，建议对理财缺乏专业知识的普通市民建立一个包括储蓄、银行理财产品、保险、黄金等多种方式在内的投资理财组合，作为稳妥的理财选择，分散投资风险。

应优先考虑固定收益产品

近期 股市 的震荡让不少入市不久的新股民深切体会到了股市有风险，投资需谨慎的金玉良言。市民郑先生告诉 记者 ，自己去年原本已经在股市获利2万多元，没想到由于近期股市下跌，不但使收益损失一空，就连本金也赔进去不少，“收获”了不少教训的郑先生遂决定从股市抽身而出，转而购买风险较小的国债。

记者在采访中发现，由于近期股市震荡下行格局暂未改变，许多投资者开始倾向选择收益相对比较固定的产品，其实，对于对理财不是特别精通的市民来说，购买国债应该算是一个比较稳妥的投资方式。

最近，中国人民银行发行了2008年第二十期、第二十一期中央银行票据。第二十期中央银行票据期限3年，为固定利率附息债券，按年付息，第二十一期中央银行票据期限3个月，最高发行量240亿元。相对于在银行存定期存款而言，选择购买国债，利息比定期存款高很多。即使升息，投资者也可选择提前支取国债再选择更高收益的理财品种。作为长期性、低风险的理财产品，国债恰好可以成为家庭理财中的“防守型”理财保障。

“保障+理财”将成投资“避风港”

一位正在保险公司 办理 保险业务的刘阿姨告诉记者，她跟老伴都是退休教师，两个人每个月的退休金加起来有八千多元，扣去基本生活费等支出，平均每个月有四千元的结余，“年龄大了，也不知道该怎么理财，干脆买保险，在保障的同时还有收益，毕竟对于我们老年人来说，赚钱是第二位，健康才是最重要的，”刘阿姨笑着说。

据记者了解，兼具收益与保障于一身的收益类险种一经推出，便备受市民追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。“保障+理财”是吸引市民的一个主要方面，也是投连险产品的一大亮点。投连险的保障功能是许多投资者看好的一大卖点，投资的同时一部分钱用来购买保险，投连险所针对的方向很广泛，除了基金以外还有债券、银行的大额存款等。风险比投资股票、基金低一些，收益相对较少，但是突出了其保障的功能。

投资黄金收益不可小视

随着黄金期货的推出，黄金无疑会成为鼠年一个热门的投资品种。鉴于巴基斯坦、伊朗和伊拉克紧张局势的担忧、美元兑欧元面临严重下行态势，近期黄金表现异常抢眼，上周五现货金最高达到了950.2，逼近一千美元大关。

近期，黄金价格节节攀升，越来越多的投资者把资金投向黄金，成为新的“淘金一族”。市民李先生就是其中之一。黄金期货尚未开炒，李先生就抢先开户，投身黄金期货市场，近期更是小赚了一笔，李先生表示，投资黄金有利于分散风险，减小组合的波动性，随着美元持续贬值和原油价格的稳中有升，黄金价格有望再上新台阶。