第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款20万元，月供减少为5500元，提前还款后节省利息支出近11万元。利息总额约为52万元。

因此，按照Steven夫妇的目前财务状况和未来的财务计划，第二种还贷方式很适合。建议Steven夫妇建议保留货币基金3万元做家庭应急资金，考虑到未来五年要一个孩子，可将应急资金调到6万元。把剩余的2万货币基金和10万债券基金卖掉，加上活期存款，赶在年初加息前先还贷20万元。

闲钱也能跑赢“加息”

Steven夫妇每年扣除房贷及生活消费后，结余高达18.2万元，如果这笔资金能利用得当，不仅能达到钱生钱的目的，还能作为机会成本跑赢加息并获得较高收益。那么，这块资产该如何配置呢？

首先，每年花三万买稳增型开放式基金。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金，可以相应取得较高收益。基金宝元、南方避险增值基金以及富国天利等基金的份额累计净值都比较稳定，均基本保持在101.44%-116.35%之间，投资收益非常可观，Steven夫妇可以考虑适量购买。

其次，三万元购买国债(五年期国债利率在6.01%)。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。

再次，二万元购买实物黄金等保本增值的产品。现在人民币对外升值，对内贬值，黄金作为实物资产其保值空间较大，所以，随着通货膨胀的开始并加强，黄金现货会逐步增值，扣除贮藏和保管成本，黄金现货升值的空间能保证其换算成货币量的增长，达到增加财富的功能。

最后，还可以考虑购买投资银行发行的理财产品，建议选择“打新股”类一年期品种，如中信银行出的打新股系列人民币理财产品。从目前市场情况看，保守估计年收益率在8%?10%左右，可以满足Steven夫妇关于理财“保证本金安全,收益高于利率和通胀率,小于市场整体风险”的要求。

此外，利用每月节余资金办理两份各月投资1000元基金定投，可选择一支优秀的股票型基金、一支积极配置型基金。基金定投具有强制储蓄、平摊成本、分散风险、复利增值的优点。在股市受到调整上下波动、基金净值增长受阻时，基金定投由于投资面小、相对承受的风险也小所以更显优势，借助时间积累的效果，累积出一笔很大的财富。Steven夫妇只有公司给上的社会保险，将来养老方面会有很大的缺口，基金定投可以弥补社保养老的不足，提高生活保障，还可以作为子女教育基金，用于子女高中和大学的教育经费。

保障还需有力