年终将至，银行里提前还贷的按揭购房者多了起来，各个银行迎来提前还贷的高峰。有的房贷族为了减轻还款压力，采取了“以租养房”的方式。对此专家提醒，提前还贷虽然缩短了还贷期，但对有些人来讲并非就能省钱，而“以租养房”虽然缓解了还贷压力，也要因地、因人而异，否则并不合算。

四种人不适合提前还贷

今年央行连续5次上调存贷款基准利率，虽然每次加息幅度不大，但是累积起来的还款压力还是不小的。持续加息让不少人感受到了还款压力。从明年1月1日开始，不少申请房贷的市民就要按照新的银行利率还贷了，为了节约还贷成本，很多市民纷纷到银行排队办理提前还贷。

光大证券有限责任公司理财专家杨铭认为，提前还贷缩短了贷款期限，对房贷族来说会更省钱一些，但贷款者不应盲目提前还贷，有四种人不适合提前还贷。

首先，使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者。

等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同。在还款期的初期，月供中利息占据了较大的比例，所还的本金较少，而提前还款是通过减少本金来减少利息支出，因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。

其次是使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4的消费者。

等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。如果还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。

第三，资金运作能力强，有更好投资理财渠道的人不适合提前还贷。

从目前银行对提前还款的条件来看，一般都要求还款额是1万元的整数倍，对于普通的消费者而言，数额比较大。因此，把流动资金用于提前还款，节省利息，回报率相当于贷款利率。如果消费者的资金只是在银行存着，近期内都不会使用，回报率就相当于存、贷利差，这种情况下把资金用于提前还款比较合适。而如果消费者的资金有更好的投资理财渠道，或者资金运作能力比较强，可以获得更高的回报率，只要资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息，那么，从发挥流动资金的效用看，这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

最后，资金紧缺、经济能力有限的贷款买房人不宜提前还房贷。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷会增加未来生活的风险，有可能因小失大。