“如果每个家庭都只能按基准利率申请一套房贷的话，房贷就像救济粮一样，富裕阶层可以申请多套，中低收入只能申请一套，所以在有限的房贷下，必须优先保证中低收入的房贷，抑制多套房贷，从民生角度上看是有道理的。”钟伟说，但是从风险控制角度是不成立的，美国次债危机暴露出来的问题，恰恰是中低收入的违约风险更高。中国的情况，并不是说中高收入的信誉比中低收入的群体好，但已经申请了房贷，并且按期归还的人，违约风险肯定比第一次按揭贷款的人低，对银行而言，肯定是一个更安全的客户。对于已经归还房贷的购房者来说，限制多套也是不太合理的。

钟伟分析说，从银行贷款的角度观察，开发商违约率可能达到7%，而个人按揭贷款的违约率不足2%。事实上，商业银行对开发商的贷款是没有多少盈利的，而对开发商的贷款是与按揭贷款捆绑在一起，商业银行大多希望通过按揭贷款盈利。按照市场化方式，应该是上调开发商的贷款利率，按揭贷款的利率不应该提高反而应该下降，因为客户质量比较优质。而事实并非如此，对所有购房者的利益都有所损害。

“假按揭、加按揭、转按揭等违规行为和变通做法也还是存在的”，国泰君安金融分析员伍永刚向本报记者表示，这一定程度上增加了银行的操作风险。通知中也要求了银行对借款人提供的个人住房信息、收入信息、家庭信息的真实性要有严格的审查甄别措施，监管部门也要求严厉查处各种违规现象。

房价是否会降

住房问题是重要的民生问题。大多人关心的是，经过一系列的调控政策，房价会降低吗？

郭田勇认为，这一系列政策显示了政府“保障住房、抑制投资、打击投机、平抑房价”的决心，房地产投资在短期之内会出现下降，房价会出现相应的调整。

而钟伟却认为，房价可能不会出现明显的下降。“细则出来了后，经过一段时间的观望后，虽然交易量会出现萎缩，但房价并不会出现下跌。现在和2004年下半年的情况其实是一样的，销售和购买都出现萎缩，房价却没有回落，只是交易清淡，对开发商来讲，也没什么损失。而问题在于，如果我们假定商品房的需求是真实的，这种需求必定还是会表现在市场中，到时候，房价可能会出现报复性反弹。”

“这一次更显示出一种‘从紧’的态度”，郭田勇认为，2007年以来的新一轮房地产涨势凶猛，现在政策意图的主要指向是抑制房地产投资增速，平抑房价。可以看出政策的态度，如果一些较缓和的措施出台之后，能够使房地产降温，可能后续动作不会推出。一旦温和的手段没有达成预期的效果，政府有可能出台更严厉的调控措施。通知里也指出，这次政策的背景之一是“调控政策尚未得到全面落实”。