首先，数代同堂在同一屋檐下居住，这种情况在中国并不鲜见。如果借款人在提交申请贷款资料时，将父母、祖父母一同算入内，以增加家庭成员人数来降低人均住房面积，银行对其可否放宽标准？

其次，“当地人均住房平均水平”，按字面理解，应为贷款银行所处地区水平。不过，家庭首次和再次贷款购房在不同地区，而两地人均住房面积水平不一，又应如何处置？银行认为，要求借款人来提供当地房产管理部门的结果有一定难度，而且增加银行的考实资料真实性和准确性的工作量。建议房产管理部门建立专门数据库，提供各地人均住房面积数据。

部分银行二套房贷款办法

建行　北京地区第二套房首付比例为五成，按家庭为单位认定二套房，若此前使用过公积金贷款买房，再贷款时也按二套房标准实行。

中行　按照“个人”单位作为第二套房界定标准。

光大　首付四成，以个人为单位，而不包括其家庭成员，也就是说夫妻二人都可以分别贷款买房。

交行　交行总行没有统一标准，各地分行自行确定。首付比例不低于四成，借款人只要结清已有的房贷，再申请贷款买第二套房，将被认定为第一套房。

专家观点

“细则忽视合理需求”

专家称，央行出台标准将打击买房动力

本报讯昨日，北京师范大学金融中心主任钟伟教授表示，央行的标准对第二套房的限制抹杀了居民合理的个性化住房需求，在实证上没有降低风险的数据支持。

钟伟说，从目前《细则》制定的标准来看，其逻辑基础是对第二套房提高门槛，可以降低银行业的房贷资产的风险，“这一想法似乎是成立的，但在数据上从来没有得到证明”。他表示，虽然我们可以假设第二套房多有投机需求，但事实上这一是否就造成了银行的高风险，还不得而知，“而已经买过房的人还清贷款后再去买第二套房，明显的经济实力和信用都有保证，对此仍然予以限制从控制风险角度来说是不成立的”。

其次，他表示，“不管是出于两地婚姻，赡养老人，子女教学等问题都会存在很大量的对第二套房的需求，对此一味进行抹杀是不合适的”。此外，在实际操作上，银行系统如何和房地产管理部门进行协调也都存在问题。

钟伟最后评价：由于近期各主要楼市纷纷出现回调状况，这一政策由于有效地抑制了需求，对买房动力是个打击，“会继续延续楼市的观望状态，最明显的表示就是成交量大幅度萎缩”。

房企说法

“北京楼市趋冷压力可能增加”

本报讯对于央行的规定，“明天第一城总经理”陈云峰昨日表示，“对开发商的影响是非常大的”。

他表示，原来部分银行是以个人为单位的，这样可以操作的空间比较大。现在以家庭为认定单位，是二套房政策从严执行的体现。