在理财之前我们必须理解什么叫‘理财’.大多数人认为理财就是衣食住行,油盐酱醋,其实不然.真正意义上的理财是在对自己经济,资产和家庭状况的正确认识基础上为以后和将来做的全面的适用的财产分配投资计划,目的在于让自己的资产保值增值并得到合理的支配与运用.这些说起来容易但是真正的做到‘合理’二字的就没有几个了.一般我们的的理财大致可以分为三个阶段:1)35岁以前的创业阶段.在这个阶段我们还有充沛的精力和足够的冒险精神及承受能力,所以投资也以冒险型为主.2)35-55岁.在这个阶段我们的生活基本稳定而且也有了多余的存款,但是压力也是最大的,因为我们大多数人都有了自己的家庭和孩子以老人的赡养.所以这时我们应该以稳健进取型为主.3)55岁以后.这个阶段以后我们大多数人已经退休或者面临退休了,同时在风险承受能力上也大大降低,主要是为了养老和旅行,所以这个阶段我们主要以稳健型为主.

我们在有了理财这个念头以后我们必须真确的评估自己的实力与状况,这些包括经济环境(现金多少,负债多少,周转资金多少,固定资产等),工作环境(工作性质,工作收入,作业时间等),身体素质(基本身体状况,心里承受能力,性格等),家庭负荷能力(子女和老人,收入与开支,社交圈等),消费观念(是保守型消费还是时尚型消费,消费的主要方面和爱好,消费水平等等)以及其他因素.

我们现在的投资与理财方法主要是:储蓄,保险,股票,基金等.但不是说有这几种就一定非要每种都必须投入,这种投入是要在正确评估的基础上作出与自己相符合的投资比例.

首先我们讲讲储蓄:虽然近期的储蓄利率有所提高但与每日攀升的物价相比就相形见绌的多了,物价平均提升20%-30%而利率最多提升2%,而且储蓄还要缴纳个人所得税,细算下来我们存钱其实是在亏钱,如果现在你存了20万盼望以后用它来养老,那么我可以肯定的告诉你5年以后它的价值最多是10万,这就意味着你的资产在缩水你必须改变这种被动的理财方式.

保险: 现在的保险品种层出不穷只要你能想到的都能给你保,就主要来说大致有养老保险、意外保险、医疗保险、财产保险等.就大多数人而言主要使用的是前三种,基本上都是与健康和生活保障有关的.

股票:在我国股票一般分A股和B股,它们又细分为上(上海)A上(上海)B和深(深圳)A深(深圳)B.A股是用人民币交易,而B股是用外汇交易,交易的方式大致一样,只是在程序上略有差异.股票没有到期限不能要求退股,要想套现只有到二级市场交易.股票的收益很高,但是风险也很大.

基金:基金的种类很多按形式主要有开放式基金和封闭式基金.按其交易内容分可分为股票型基金,债券型基金,期权型基金,货币型基金.除此之外还有别的类型,例如指数型基金、保本型基金、ETF和LOF等.因为它们的内容和形式不一样所以它们的收益和风险也不尽相同.

它们的风险系数从大到小:股票＞股票型基金＞债券型基金＞货币型基金＞储蓄

收益的多少从多到少:股票＞股票型基金＞债券型基金＞货币型基金＞储蓄

所以风险越大的收益越高,不是所有人都能承受的起这样的高风险的,现在有句话是买股票不如买基金,因为基金是比较稳定的.下面是理财投资案例:基本情况：

夫妻都是工薪阶层，生活在一个中等消费水平的县级城市，月收入计4000元，支出大约1500元。有房，目前有存款5万，无负债。老人不需要经济上的支出，家有一女孩8周岁，已经上小学二年级，小孩有保险二份(10万)。

理财方案