离2008年元旦只有一个月了，今年连续5次加息导致的提前还贷压力在年底即将爆发。早报记者昨日从沪上商业银行获悉，尽管各家银行增派人手全力备战年底还贷高峰，甚至出台政策鼓励客户提前还款，但与全国一些城市出现的提前还贷需预约排队3个月的热闹景象不同，沪上银行网点并未出现提前还贷潮。

新合同分流客户

近几年每到年底，提前还贷量上升已成为银行的常态，更何况今年央行连续5次加息，5年期以上个人住房贷款利率从6.84%(优惠利率执行5.814%)陡增到7.83%(优惠利率执行6.6555%)，增幅达14.47%。

从明年1月1日起，央行今年五次加息所增加的利息将会一次性“降临”。

建行上海分行一位理财经理算了一笔账，以今年贷款50万元贷款期限20年、采用等额本息方式为例，如果按照目前银行优惠利率5.81%来算，目前每月还款3527.57元，20年还贷本息合计846890元，其中利息346890元，如果按照明年新的利率来算，从明年1月1日起，月供将增加245元多，增至3773.78元。

不过，上海目前还暂未出现预料中的提前还贷热潮。

“目前提前还贷量比较平稳，没有明显增多的势头。”中行上海分行某支行个贷部人士告诉记者，未出现大量提前还款与不少银行在2005年以后，对房贷合同的还款条款进行的修改有很大关系。

他告诉记者，2005年以前，大多数银行实行房贷还款按年调整的方法。即以今年的五次加息为例，按年调整的方法，就是不管贷款的日期是几月几日，明年1月1日一次性上升为最新利率。但是，中行等银行在2005年3月份以后，就对房贷按揭采用“对月对日”还款的新合同，假设某个客户在中行办理房贷时间是2007年7月1日，那么该笔房贷的利率调整时间就是贷款之日起一年之后的2008年7月1日，而不是2008年1月1日，即客户要到明年7月1日才会收到新利率的账单。

采用次年1月1日调整，或是对月对日调整，主要看银行与客户的约定，不见得哪种方式更能省利息，主要看央行加息落在哪个区段。要不要赶在年底前提前还贷，要先看看自己的按揭合同采用哪种方式，不用跟风提前还款。

股市低迷波及还贷

今年提前还款并没有出现预料中的热潮，与目前股市的形势也有关系。

“我是挺想提前还贷的，毕竟五次加息累积起来月供增加不是小数目。但钱都被股市套住了，想还也还不了。”20万房贷在身的市民黄小姐无奈地告诉记者。由于去年以来股市火爆，她把80%的存款都投入了股市。上半年股市的收益远高于房贷利息，本想年底再赚点，就将股市的钱提出大部分提前还款，但10月份以后，股市不但没有赚钱，反而快把今年赚的钱亏光了，她又不想从股市“割肉”，所以只好放弃提前还款的念头。