罗女士平时可多了解、学习一些理财产品的相关知识，选择适合自己的产品。

3、为子女教育、退休养老做长期规划

对于从现在起直到完成国外研究生学业，总共需要现值550000元（初高中阶段每年10000元，合计70000元、大学阶段每年20000元，合计80000元，出国读研究生阶段每年200000元，合计400000元），假设学费成长率为5％。

教育金的储备要以稳健为主，建议在每个学期开学前两个月将投资资产转换成货币基金或活期存款，待学费支付后的盈余资金再按照一定的比例进行金融资产的投资。

假设 罗 女士在55岁退休，随着儿子的工作及自己开支的减少，家庭开支将减少20％，但由于退休前的家庭开支巨大且退休后的养老金替代率只有12.9%，养老金替代率过低会影响正常退休生活，如果按目前的一个投资收益情况的测算，到68岁那年，家庭储蓄将耗尽，并且养老金缺口将越来越大，因此对 罗 女士来说，同时要完成调整后的理财目标，使自己能过上安逸的晚年生活，需要调整目前的一个资产配置情况，提高投资资产的组合回报率。根据内部回报率计算，只要将家庭资产及每年收入的投资组合的收益率提高到6.59％，就可以弥补养老金缺口，轻松实现理财目标。

家庭每月的资金节余，部分可以采用定期定额方式追加投资货币型、债券型基金，逐步累积，长期投资，作为小孩未来的教育基 金和罗 女士以后的养老金储备。追加基金定投到1000元，每月的基金定投可以让资产有更强的增值能力。

4、完善家庭保险保障