第三类：使用等额本金，且还款期已经达到1/4的消费者

等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，因此初期还款较多，压力较大，随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。如图2，以贷款30万元，期限20年为例，每月固定还本金1250元，第一月月供为2914元，最后一月的月供仅为1257元；在整个20年240个月的还款期中，第61个月时，本金仍为1250元，利息为1248元，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。因此，“链家地产”市场研发中心认为，从提高资金的使用效率来看，使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4后，消费者可以不必急于提前还款；如果是进入后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。当然，如果消费者认定“无债一身轻”，提前还款当然也无可厚非。