自9月14日央行加息后，今年以来已经5次加息，年初的商贷基准利率为6.84%，目前已经达到7.83%，涨幅为14.5%，频繁的加息使得月供及利息出现明显上涨，为了节省贷款利息，降低未来加息的风险，许多有一定闲钱的贷款者，都打算在年底进行提前还款；由于年底提前还款高峰期到来，像建行、工行等房贷大户，都需要客户提前一个月左右的时间预约才能办理，可以说，许多贷款客户都专注于怎样办理提前还款；不过，“链家地产”市场研发中心认为，提前还款自然是能够节省利息的，但消费者不应盲目随大流，至少以下四类消费者并不适合提前还款。

第一类：资金紧缺，使用应急资金甚至借钱还款的消费者

对于普通消费者而言，房屋贷款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，许多“房奴”在贷款之后，往常的娱乐、休闲等消费项目被迫减少或取消。在频繁加息的情况下，部分“房奴”压力开始增加，看到其他消费者提前还款后就不假思索，动用未来用于就医、孩子上学等应急资金甚至借钱还款；对此，“链家地产”市场研发中心认为频繁加息所累积的利息虽然较多，但是由于是分布在整个还款期内，普通的消费者还是能够承受每月增加的额度；对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者，不宜打乱原有的理财计划；同时，使用应急资金会增加未来生活的风险；有可能“因小失大”。

第二类：使用等额本息，且已进入还款阶段中期的消费者

目前在商贷当中，使用最广泛的是等额本息还款法。等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同，对于贷款者而言，前期压力较小，便于安排理财计划。如图1，贷款30万元，期限20年，按照现行的优惠利率6.6555%，每月均额还款2264元。还款期的初期，在月供的构成中，利息占据了较大的比例，所还的本金比较少；而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出，在还款期的初期进行提前还款，可以有效的减少利息的支出。

随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少；在贷款30万、期限20年240个月的例子中，在第116个月后，本金为1134元，利息为1130元，本金开始多于利息，如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，即实际能够节省的利息比较有限；因此，“链家地产”市场研发中心认为，进入还款阶段中期后，如果消费者资金不是很充裕，可以不急于提前还款；特别是进入还款后期，月供的构成中，大部分都是本金，提前还款的意义已经不大了，也就没有必要动用集中的资金还款，这样即打乱了理财计划，又不利于资金的有效使用。