过去的一个月中，对于“如何界定第二套房”，中外资银行已提供多种解读版本。日前，交通银行透露，其判断第二套房是以个人为单位还是以家庭为单位，要按各地分行所在地监管部门的规定来确定。这意味着，不同地方的交行在第二套房贷界定上，可能存在不同的标准。而奇怪的是，作为房贷市场主力的四大国有商业银行，至

今没有出台具体细则。

界定标准无法统一，不仅让老百姓一头雾水，就是业界本身也无所适从。时至今日，第二套房贷新政多少有些尴尬。

市场需求难以迎合

第二套房贷新政为何遭遇尴尬？难以迎合市场需求，是一个不容忽视的因素。

按照管理层的说法，房贷新政出台的背景，是“针对部分地区房价上涨较快、住房供应结构性矛盾突出等问题”。同时也为了控制“商业银行房地产信贷风险”。但从目前市场反应来看，尽管新政的出台，在一定程度上加重了市场观望气氛，但不少地区的房价涨势并没有因为政策的调控而“刹车”。

业内人士认为，旨在通过上调首付比例和贷款利率来抑制市场投资性购房需求，缓解房价过快上涨压力，并不现实。对于很大一部分投资性购房者来说，即便购买第二套房的成本会增加，但他们仍有着足够的支付能力。结果很可能是：有实力的投资者照样投资，普通老百姓自住买房更难，房市结构性矛盾进一步加剧。

而且，该政策“调控商业银行信贷风险”的作用，似乎也值得探讨。住房贷款是商业银行比较优质的资产，在房价上涨趋势比较明显的情况下，也是银行最为便利的盈利模式。一位银行界人士坦言：“控制银行信贷风险，为何不加大力度追究不良贷款的责任，而要针对房贷这一优质贷款？”

至少从目前来看，这一政策的出台，似乎难以符合需求。这导致房贷新政在出台1个多月后，仍陷入“难以执行”的尴尬，从而影响政府政策的权威性。

技术难题尚难解决

除了“适销不对路”，技术难题也是一个绕不过的问题。不管银行选择以“户”为单位，还是以“人”为单位来认定“第二套房”，都要依托中国人民银行征信系统的记录。

据央行有关人士介绍，客户如果在商业银行有过贷款购房，征信系统中就会有相关记录。客户若要再次贷款购房，只要客户资料输入该系统就可以查证。不过，央行征信系统记录的客户资料，是否准确和完整，与商业银行是否主动及时将信息反馈给央行有关。不少银行还表示，该系统的客户资料基本上是个人记录，要以家庭为单位判断第二套房，存在较大难度。此前也有媒体报道，央行征信中心负责人公开承认“央行征信系统不完全支持以‘户’为单位”，其原因可能也在于此。