网友黄先生今年48岁，他虽然是一家公司的部门经理，也经常从和讯网上了解一些理财信息，但关于一些家庭理财的问题也会困扰他。他的太太今年47岁，为全职太太，儿子今年刚刚11岁。

　　黄先生的年薪为15万元，虽然不算低，但一家老小完全要靠他一个人，家庭年生活支出7万元，赡养父母2万元，支付房贷本息4万元，交纳保费1万元。所以目前他在银行的存款仅有1万元。黄先生有自住房产一套，购置价格50万元，另有房贷余额30万元；因黄先生保险意识较高，已投保寿险75万元(保额)；其他成员无保险。

　　理财需求：

　　1.如何改善当前年度收支基本无结余的紧张状况；

　　2. 黄太太多年未上班，一直在家照顾小孩。现在有一个机会可获得年收入5万，但上班的相关支出1万。每年增加4万元的净收入，正犹豫是否要去上班，请教其上班后家庭财务状况会有何种改变；

　　3. 现在房价已大幅上涨，原来住宅现在值70万，是否该对房产做一些调整从而来改变家庭财务状况？

　　4.考虑学费成长率，须准备小孩未来大学本科和研究生共计现值10万元左右教育费用；

　　5.希望夫妻俩60岁后能维持每年4万的生活费用，保证晚年高质量的退休生活；

　　财务状况分析

　　1．家庭紧急预备金准备不足。万一黄先生失业或者公司欠薪，会导致家庭出现流动性风险。

　　2．家庭的日常开支过大。每年生活方面的支出占家庭收入近一半，远远高于正常水平。

　　3．家庭的生息资产过少，理财收入几乎为0，而且资产的成长率较低，表明黄先生家庭累积财富的速度极慢，如不改善，几乎不能实现将来的理财目标。

不过如果黄太太出来工作，则家庭的几个财务指标，如负债承担力、资产成长率等几个指标都得到了改善，家庭的负债水平趋于合理，资产的成长速度也加快了。但即使这样，家庭的收支比例还不够合理，要改善家庭的财务状况，还需要节流，除了黄太太出来工作以外，家庭应该减少日常不必要的支出，加快资产累积的速度，提取一定的紧急预备金。 　　理财规划建议

　　1.理财目标规划：

　　目前黄先生最大的两项理财目标是孩子的教育规划和夫妻两人的退休规划。

　　子女教育金规划。目前国内家庭在子女教育方面的压力越来越大，假设学费成长率为5%，预计10年后黄先生儿子接受本科四年、研究生2-3年的高等教育费用大约在16万元左右。

　　夫妻退休金规划。根据国家相关研究机构对未来几年的物价水平变动情况分析，通货膨胀率预期在3%左右；假设维持退休后20年的支出，退休后预期投资报酬率为4%，则60岁时须准备退休费用总额为83万元左右。

　　根据投资报酬率的不同，黄先生准备子女教育金和退休金每年需要储蓄的资金额度差距较大，所以在追求稳妥的情况下，黄先生还是应当积极的追求相对较高的理财收益。

基于不同报酬率的年储蓄额：

投资报酬率

5%

7%

20%

37%

子女教育年储蓄

12951