众所周知，一些大型商业银行在基本完成了当年的房贷指标的情况下，自然可以“高枕无忧”地适当提高首付门槛，可是对于一些规模稍逊的银行，要在争夺激烈的房贷市场上争得一席之地，就要适时得调整对策，于是“松紧贷”情况很可能出现。

去年的楼市调控新政将首付比例定在了不低于30%，而且执行的是90平方米以下区别对待标准，对90平方米以下的首套住房，购房者仍可以首付两成并享受优惠利率；对于90平方米以上的首套住房，购房者需要首付三成，并可享受优惠利率；而对于第二套（含）以上的住房，首付比例和利率则逐步提升，直至不提供贷款。

显然，这种购房套型面积上的差异会成为银行区别对待购房者的一道门槛。由于“第二套房”的细则并未统一出台，为了鼓励90平方米中小户型政策，同时也为了商业银行方便行事，市场人士希望在第二套房首付政策上也会有这样的一种“套型政策”产生。

也有人提出，根据以往的操作惯例，首付政策更多地被银行拿来对付一时。就拿之前首付30%的规定为例，实际操作中被突破的情况不在少数。不少银行的二手房贷款最高额度甚至可以达到八成。“很多时候在于银行想不想做，有时候急于放贷，并不会做第一套房和第二套房的审查。”接近银行业的人士曾向记者表示。

基于以往的房贷政策执行过程中已经存在诸如新房、二手房的贷款比例暗自放松的情况，那么此次商业银行会不会也慢慢放松对第二套房的审查，或在套型上设置松紧门槛，新房和二手房是否会享受“不同待遇”或做一些通融？毕竟，今年的额度完成后，还有来年的额度在等待着，而房贷政策却是在一个时期内不变的，更多地方银行的细则迟迟不出，相比或许正在拟定一个“万全之计”。

至于公积金贷款是否需和商业贷款一样对“第二套房”实行差别对待，将第二套房的首付比例提至40%以上，央行作出的表态是公积金贷款不列入参考项。业内人士也表示，公积金不归央行管，且本身就为解决职工住房需求而设立，不会盲目提首付。何况上海等地的操作中本就实行还清第一套房的公积金贷款才能贷第二套房的做法，相对来说就是公积金购房不存在与此次房贷新政相悖的“第二套房”现象。

内外有别？

实施仍有“漏网鱼”

⊙特约记者 一凡

尽管最新消息称，“第二套房”的界定将更加容易，但在不少市场人士看来，内外资银行、不同区域人群等的复杂认定是否准确，会直接影响到本次房贷新政的效果。

继招行出台第二套房信贷细则后，工行、交行、农行等多家银行也出台了具体规定。从披露的信息看，各银行在认定标准上存在不同。而与此同时，外资银行似乎成了“局外人”，目前尚未有出台配套制度的案例。此外，尽管有消息称外资银行正试图向中资银行靠拢，但由于至今未加入央行征信系统，客观上在严格认定第二套房上有一定难度，这也让一些人有机可乘。