无论是以人为单位还是以户为单位来确定第二套房，都需要面对是能否在实际操作中检测出来的难题。更有一些银行工作人员表示，没有银行敢保证能完全核实客户信息的真实性。

以上海为例，记者了解到，目前银行核实客户信息的系统有三个：央行征信系统、上海个人信用联合征信系统及银行自身客户信息系统。但是，即便三个系统都核实一遍，也未必能获得客户的真实情况（特别是在婚姻状况方面）。为此，一些银行在不能确认相关信息时，只能暂时采取让客户签订承诺书的办法解决。

另外，银行在核实住房数量时，也存在一些障碍。记者了解到，目前全国个人征信系统可以查询个人按揭记录，但是并不能查询个人购房数量。即使可以通过房产交易中心查询到个人的房产情况，但是不同省市间的房产交易中心尚未联网。

对此，有业内人士表示，目前银行界定第二套房的手段主要还是银行自身的客户信息系统和联网运行的央行征信系统，如果两个系统中不能查出家庭整个购房情况，而让银行到民政、公安等部门去核对，操作上有难度。

实际上，记者注意到，虽然央行高层表示央行的征信系统完全可以成功认定第二套房，但全国以及各省市征信系统的建设相对滞后，还是成为房地产调控的能否真正落地的“拦路虎”。类似的情况，在经济适用房审请人资格方面就曾出现，即由于无法了解个人经济真实情况，使得经济适用房被有钱人“骗购”。

“如果是同一个自然人，其名下的所有住房情况和个人信贷情况，都可以通过央行征信系统反映出来。但是，对整个家庭成员的购房情况，目前还不能全部反映。”此前，央行征信中心负责人在接受媒体采访时表示。该负责人指出，央行征信系统目前只能要求所有商业银行提供个人信贷信息，由于缺乏相应的法律授权，暂时还无法与隶属房管部门的房屋权属登记机构、隶属公安部门的户籍登记机构和隶属民政部门的婚姻登记机构共享信息，客观上影响了个人征信资料的完整全面。

虽然该负责人表示，如果法律授权到位，央行征信系统完全可以在半年之内完善数据库，提供给各大商业银行使用，从而大大降低住房信贷风险。但是，在目前情形下，第二套房的“DNA检测”，还需要各大银行自己掌握。

额度高低？

细则拟求“万全计”

⊙特约记者 陈歆

尽管房贷新政将“第二套房”的首付比例定在了“至少四成”，但房贷业务指标巨大的银行显然会把“至少”忽略不计，采取定为“四成”的做法。除了北京建行明确把第二套房的首付比例定在“五成”外，目前已有细则出台的其他商业银行都把第二套房的首付比例定在了40%的“最低”档次上。