近日，沪上银行对二套房“最人性化”的操作办法已逐渐明了。大部分中小银行规定，若首套房贷余额结清，再申贷仍按首套房界定。但此原则无法套用三套（含）以上房贷的申请，对第三套以上房产认定，目前沪上银行仍比较模糊，甚至已处于停办状态。

根据监管部门在 “第二套房贷”问题联席会议定下的基调，包括了”公积金贷款不列入认定是否为第二套住房的参考项”、“已结清借款的购房者仍可算作第一套住房贷款者等”，但却没有对三套（含）以上住房如何界定做出详细规定。

而根据沪上中资银行对二套房的界定标准，目前仍有以户或以个人为单位、以原有房贷余额是否结清两种界定。对于已贷款买房无论余额是否结清，都按二套房界定的银行，在认定第三、第四套房上将没有问题。而对房贷余额已结清再购房仍按首套房的银行，将面临很多问题。

例如招行、深发展、上海银行等暂时还未出台操作细则，但对客户申请二套房按揭的认定，与华夏银行细则基本吻合。但对第三套住房按揭，缺少界定办法。一银行信贷经理向记者表示，目前该行三套以上房申贷已经停止办理。

某银行内部人士表示，按照目前操作原则，如果已有2套以上的住房贷款余额都已还清，再申贷也应算作首套房。而对于这样的客户，其“投资”性质非常明显，因此，第三套房界定肯定不能按二套房标准来套。

根据央行和银监会要求，商业银行可以自行规定三套房以上的贷款利率和成数。沪上各银行均表示对第三套房房贷的操作将采用更严格标准，但如果对第三套以上房贷界定标准不明确，再严格的操作都难以执行。

据了解，招行广东分行规定贷款人一次至多只能按揭两套住房，第三套房按揭将不予受理。据业内人士分析，从抑制投资的角度看，面对三套或以上房产的申贷，不论过往贷款是否还清，都可能被累计计算套数。而根据目前沪上银行对二套房操作标准的差异，对三套房的认定标准也可能存在分歧。