做“蜗牛”，不仅要背着壳子

你是有房一族吗？你的房子是祖上传下来的吗？恭喜你！你的房子是中彩票得到的吗？恭喜你！你的房子是单位福利分得的吗？恭喜你！你的房子是贷款买到的吗？同情你！“蜗牛”族。

每天在城市里背着房子走的人大有人在，只不过，背上的分量不大一样，有的轻松些，有的沉重些，而这轻松与沉重的抉择者，正是“蜗牛”们自己。

他们的生活是怎样？

John大学毕业三年了，去年，他和女朋友决定结婚，当然要先买房子。夫妻两人月收入为6000元，他们买了一套两居室的公寓房，面积为100平方米，单价为7000元/平方米，总价70万。他们在双方父母的帮助下首付房款30％，为21万，办理了20年期贷款，贷款利率为5.751％，也就是说，月供额为3440.49元/月。可是，房子买下来后，他们发现，要用钱的地方绝对不仅仅是首付和月供，因为他们花了自己的5万存款对房子进行装修。交房的时候，由于是高档住房，他们还按照2％的比例缴纳了契税14000元，他们还需要享受小区的物业服务，物业费标准为3元/平方米，按照100平方米计算，也就是说，他们每月需要缴纳物业费300元。

这样计算，John夫妻两人每月6000元的工资在为房子付出后，能够用于生活的只有2000元左右，房子已经成了他们生活的主题，而以前的存款很大一部分已经用于装修房子和缴纳契税，何谈理财投资？

他们错在哪里？

John夫妇的错误在于过分注重居住环境，而且贪求“一步到位”，他们的房子面积过分大，单价过分高，区域也太好了，这才造成房款总额高、契税高、装修费用高、物业管理费高。另外，我们来计算他们每月月供款与总收入之间的比例：

3440.49元/6000元＝57.3％

这个比例大大超过了30％的相对科学比例。因此，总结John夫妇的错误大体有这样几点：

不了解房贷月供占月收入总额的科学比例；

在寻找房屋方面，只考虑了房子本身的款项，而没有将契税、装修、物业等费用列入预算之中。

我们怎么办？

为了避免重复John夫妇所犯下的错误，我们在选择房屋时，应该注意这样几点：

首先， 考虑要周全，在算账的时候，要意识到，房屋并不是付了款就完事大吉，要将首付房款、月供房款、契税、装修费用、物业管理费用作全盘考虑，做出适合自身财务规划的预算；

其次， 对于房屋的选择，最好适应自己的置业阶段，因为一个人或一个家庭的置业过程可以划分为不同的阶段，而房屋的更新换代也可以分步骤完成，不必苛求一步到位，而给自己太大压力。

一个更加妥帖的方案

按照John夫妇的收入情况，可以购买一套总价在50万元上下的房屋，其实，不一定是新房子，因为是第一次置业选择，也可先考虑两居室的二手商品房，而有些二手商品房的物业费大概在0.5～0.7元/平方米/月。

在贷款方面，首付款比例尽可能少一些，贷款额度尽可能多一些，因为，新婚不久，收入会有一定程度的增长，所以还款压力不太大。建议选择等额本息的还款方式，可以选择较长的贷款年限。贷款年限25～30年都可以。