理财顾问：

中信银行杭州凤起支行贵宾理财经理

丁志毅

理财格言：

品质人生，智慧创造

理财案例：

陈先生咨询：我今年28岁，未婚。月收入2000元，开销后几乎没多少节余。有基本医疗养老保险和一份商业养老保险，意外保险5万（缺重大疾病保险和住院保险）。我母亲已退休，有退休金1500元/月，也有较完善保险，女性重疾保险和平安智富万能险，5年交，年交3万，还有2年交款期。我们还有某公司投资年分红5000元/年, 车库出租年收入4000元。

投资方面，我们买有基金市值50万元，具体品种有广发稳健、广发小盘，易方达价值精选、积极成长，50指数等。另外还有FOF产品10万元，打新股8万元，以上资金均能随时套现，并有存款10万元。现在家住120平米房（萧山老城区）。考虑到将来结婚和孩子抚养，我是否需要换购新区新房？是否可以买车？是否有其他更好的理财投资建议？

理财分析：

陈先生单身，处于家庭的形成期，未来的收入会处于上升通道，但随着婚姻、子女出生、赡养老人等原因，家庭支出会逐渐加大，有必要未雨绸缪，做好未来的财务规划。

从目前家庭资产看，陈先生已有很好的家庭资产且分散投资于公司股权、车库、基金、理财产品等，并取得了较好的投资收益，陈先生只需做一定的调整。另外，从陈先生的收入来源分析，陈先生的工资收入只有2000元且基本用于生活支出，家庭的主要收入来源于投资性收入，在目前证券市场向好的情况下，问题不大，但如果投资性收入降低，整个家庭的财务生活就会出现危机。

理财建议：

一、保持原有金融资产结构。陈先生的金融资产大部分投资于开放式基金，而且从基金品种去分析，有指数型基金、偏股型基金、配置型基金等，只是基金数量过多不便于平时的投资管理，一般对于100万元以内资产者，建议选择三只左右基金就可以了，当然陈先生现在也不必急于去调整基金投资结构。银行存款不适存放太多，保持3万元左右作为备用金即可。

二、暂缓换房计划。陈先生目前在老城区已有120平米的住房，如果进行换房就要考虑是先买后卖还是先卖后买。先买后卖就要赎回基金支付首付，打乱了自己的投资组合；先卖后买就要进行中间的生活过渡，打乱了自己的生活安排。如果陈先生进行另外购房，就还要考虑每月支付按揭款是否会影响自己的财务安排，从陈先生每月的固定收入2000元来看并不现实。所以如果陈先生目前住房条件还是可以的话，应该暂缓换购房计划。

三、购车计划按需实现。购车计划要考虑三个因素，一是生活需要程度；二是资金宽裕程度；三是用车成本承受能力。陈先生在资金和用车成本上不存在问题，要考虑的是购车是否为生活实际需要，所以购车计划请陈先生根据自己的实际情况决定。