在理财中，理财金字塔是一个老生常谈的话题。其原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄，保险，国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平的产品，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，属于承担风险多、收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房屋、股票、期货等等。

　　金字塔的尖顶有多高，底边有多长，是根据建设金字塔的人自身的需要来定的。但通常来看，主要的几种资产分配比例和目前足球场上流行的阵型差不多：

　　5-3-2 这是最常见的一种资产分配方式，适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士。

　　这种投资组合是将50%的资产投资于固定收益类产品，将30%资产投资到各种投资基金和债券，20%的资产投资于股市。而在固定收益类产品的投资上，活期存款、定期存款、保险、国债等产品的分配也是很讲学问的。一般来说，活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收入的10%-20%为优，定期存款和国债则要根据具体情况来安排。

　　这一组合的优点是稳健，收益较好。但对于追求较高收益的人来说，收益还是不能令他们满意。

　　4-4-2 是一种平衡性资产分配方式，35岁左右的人比较适用。

　　这种投资组合，分配在固定收益类产品、各种投资基金和债券、股市上的资产比例分别是40%、40%和20%。它的特点是进可攻退可守，在经济不明朗时可变为5-3-2，经济形势好时可转变为收益较高的4-3-3，但这一组合的难点在于如何安排好中间的40%。笔者认为，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金还是不要超过15%为好。

　　4-3-3 与足球赛中的阵型一样，这是一种进取型的理财方式，比较适用于30岁以下的年轻人、投资经验丰富人士及风险偏好人士。

　　同前两种组合相比，这一投资组合明显增加了在高风险产品上的投入，投资比例达到了30%。对于投资者来说，这一组合很具挑战性，可以充分满足其追求高收益和成就感的心理。理财者可以更多地亲自出马，参与直接投资，但也面临着更大的市场风险。