财务分析

理财目标相关投资组合的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资的风险承受能力越高，达成期限越短，相应投资的风险承受能力越低。何先生年纪较轻，工作稳定，预期未来收入丰厚，客观上说风险承受能力较强。

何先生目前每月的房租支出为1200元，基本生活开支1800元，通讯费200元，支出合计3200。鉴于每月到手有9000元，每月可支配的收入为5800元。

结合何先生现在的财务状况和理财目标，建议：汽车为消费品，从买来那天开始就不断贬值了，因此创业初期可选择价位较低的汽车；现资产配置中暂无固定资产，可以考虑购房投资；累积的200000元资金可以做更激进一点的投资。

理财规划

一、财务安全规划

财产的安全保障是理财的第一步。何先生除了每月交纳公司的社会保险外，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资.可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳500元左右保险费，参加保险额度为50万的意外险，以及交纳4000左右保险费，参加保险额度为20万的重大疾病险。

二、应急备用金规划

应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为3-6个月日常支出，现在工作竞争压力增大，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。

三、购车规划

依据何先生现有资金情况及投资的收益，目前的净资产已达到20万，已有能力全款购车，建议通过分期付款的方式来实现，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目前银行发放车贷的规定，10万的车可选择贷款5年，首付车款的20%为36000元，月供(含汽车保险) 1530 元。

四、购房规划

银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在50%以下(含50%)，月所有债务支出与收入比在55%以下(含55%).但国际上公认比较合理的月供收入比是控制在35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了40%，则会产生较大的压力。

我们假设何先生的收入年均增长率为15%，投资收益率是15%，三年后的购房价格上涨至12000元/平方米。那么，依据何先生现有的收入情况及需求，建议月供不要超过月收入13700(预三年后月收入)的40%(5480元)。因此，他可以考虑房屋面积为60平米，均价1.2万，总价72万的小户型楼房，并且选择30年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付20%的情况下，何先生需一次性交纳首付14.4万，此后三十年每月还款3880元。