如今，人们的住房投资消费观念日趋成熟，在房产置业过程中，许多人选择了多次买房、分步到位的置业方案。如何合理规划房产升级置业理财方案？最大限度发挥资金的使用效益？的确值得好好盘算一下。

　　杨莉，今年26岁，在一家外企工作，年收入大概5万元左右，杨小姐的老公在设计院工作，年收入6万元。两人一年各种费用约2万元，每年有8万元存款。他们另有30万元存款(父母给的，打算买房用)，双方父母不用他们抚养。杨小姐夫妻租住在成都一环区域，房价较高。现在他们看中一个精装修小套房，60平方米，近30万元。他们的问题是：“3年内不要小孩，再买一个大房自己住，小房出租。怎样才能实现理财计划？”

　　我的理财建议

　　杨小姐家庭处于家庭形成期，事业正处于上升阶段，经济能力逐渐稳定，规划的主要目标侧重为购房、购车、子女教育、养老等做准备。家庭产生现金的能力很强，控制开支后家庭月支出仅占月总收入的20%左右，增强了储蓄能力。但是，节余现金转化为资产后增殖的能力较弱，银行储蓄类资产超过总资产的90%。按照目前的通货膨胀水平，收益几乎为负，不能有效的积累财富。保险方面，由于双方都是家庭收入的主要来源，所以应考虑为夫妻两人买足够的商业保险以转移风险，保障家庭的生活。另外，由于杨小姐的丈夫工作比较稳定，因此建议整个家庭采用稳健的理财风格为以后购房、子女教育、养老做好资金积累，并继续培养良好的消费习惯。

钱生钱理财优化现金管理

　　首先应预留家庭三个月的收入作为紧急备用金，以银行短期人民币理财产品、货币基金的方式持有，在保持高度流动性的同时，又能获得超过银行定期储蓄的收益。剩余部分支出分散投资于基金、银行理财和国债等。

　　基金定期定投滚动投资提高收益率

　　年收支剩余部分约5万元，以基金定期定投的方式投资于基金，根据自己的风险承受力确定一个明确的投资目标，然后选择三至四只业绩稳定的基金，构成核心组合。

　　银行人民币理财、基金理财获得理财高收益

　　通过以上投资，剩余的资产25万元用于在银行理财、基金投资，实现投资优化和风险分散。银行理财一年期在3.5%左右，建议10元万用于投资一年期银行理财，目前银行固定收益理财品种层出不穷，收益率可以高达3.6%。

　　为了在三年内换大房并保证生活水平，还应寻找收益率更高的投资渠道，在核心组合之外，不妨买进一些行业基金、新兴市场基金以及大量投资于某类股票或行业的基金，以实现投资多元化并增加整个基金组合的收益。小盘基金也适合进入非核心组合，因为其比大盘基金波动性大。通过银行理财和基金投资，年综合收益率为6.22%。 三年后，投资资产达到476650元。