古时沙场，将士们手持枪戟身披铠甲奋勇杀敌，才得以保家卫国凯旋而归，最终成就不朽的历史美名。

今日特种兵，各种先进设备已经把这些身手不凡的士兵武装到牙齿，正是借助这些装备特种兵才有了上天揽月入海捉鱼的超凡本领，完成了诸多看起来不可能的艰难任务。

然而，在竞争已经进入白热化阶段房贷市场，竟然还存在产品“裸奔”的非正常现象，这种现象的存在极大削弱了银行在市场上的竞争力，尤其在外资银行杀入国内房贷市场的情况下，“裸奔”更是让将银行拖入一个不利境地。

房贷产品，必须向“裸奔”说不！！

2006 年12 月11 日，中国银行业市场全面对外开放。

2007 年4 月2 日，汇丰、东亚、渣打、花旗四家首批转制的外资本地法人银行获准开业，业务范围包括电子网络银行服务、理财服务、衍生金融产品、代客境外理财产品、代理一般及人寿保险产品、个人消费贷款、楼宇按揭贷款、外汇买卖、国际信用卡结算服务等几乎所有人民币业务，4 月12 日四家银行正式对外营业，这标志着中外银行同台直面竞争正式开始。

房贷，作为银行竞相争夺的优质业务板块，一直被视为香饽饽，放贷风险小、市场潜力大等优势更是惹得外资银行虎视眈眈。据全球最大中文网络搜索百度推出的2007百度风云榜·银行行业报告的数据显示，在银行个人业务关键字的检索中，个人房贷仅次于个人理财和电子银行，以占到总检索量13.93%的份额在银行种类繁多的业务里面高中“探花”，在房地产市场牛气不减的市场情况下其前景非常被看好。

竞争加剧的市场格局下，部分国内银行的房贷产品却与“裸奔”如影相随，这无疑相当于别人拿着冲锋枪冲了过来而我们还靠长矛反击，其处境之危险不言而喻。

银行房贷竞争之现状

目前，我国涉猎房贷业务的商业银行大致分成三个梯队：

第一梯队是国有大型商业银行，即中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行四家，该梯队在银行数量上虽然不占优势，但是这四家银行占据了房贷市场近八成份额，在房贷市场是不折不扣的中流砥柱。

第二梯队是股份制商业银行，统计显示目前股份制商业银行（含渤海银行）有13家，其中比较知名的银行包括中国民生银行、深圳发展银行、光大银行、招商银行等，该梯队银行属于非常活跃的一个群体，在对房贷产品的包装整合方面远远走在了国有商业银行的前面。

第三梯队即城市商业银行，像当下备受关注的宁波银行、南京银行以及北京银行等都属于城市商业银行，这是一个正在崛起中的银行梯队，他们数量庞大，数据显示全国城市商业银行的数量已达到１１５家。但是，城市商业银行无论是在房贷市场还是在其他金融产品市场，都还处在起步阶段，并不具备与四大国有商业银行进行全面竞争的实力。