现如今北漂一族的工作竞争是激烈的，压力也是很大的，许多怀带梦想在北京创业生活的男男女女们，辛辛苦苦在北京打拼，已在北京建立了自己的小家庭且小有成就，这部分人群该如何理财才能确保家庭生活的稳定？

蒋小姐29岁，在北京一家公司做网页设计，目前工作比较稳定，月入4500元，老公28岁，运营经理，工作不算稳定，最近有换工作的打算，月入6000元。生活费用2000/月，月还房贷2000元，养车每月平均800元左右；有房产两套，自住房60平米，总价48万，贷款30万，已经提前还款17万；因双方父母都比较有钱，在结婚时父母出钱买了一套70平米房子，现出租， 每月房租收入1300元。自驾车一辆，价值6万。现有活期存款4万、定期存款6万。银行按揭余款10万元；欠父母 10万元（不着急还）；女方有大病和养老商业保险。理财目标：1、想给老公父母和老公购买商业养老保险；2、还清房贷和欠父母的钱；3、装修房子10万左右；4、明年计划生小孩

我的理财建议

蒋小姐的家庭收入在北京属中等水平，主要来源为两人的工资，这部分占到家庭总收入的89%，其余的11%来源于房租，很明显家庭中一旦有一人工作不稳定，将会严重影响到家庭的收入能力。所以，为夫妻两人购买一定的商业保险迫在眉急。除去养车、还房贷、日常生活开销等所有支出后，月平均节余占月总收入的50%，说明家庭的储蓄能力很强，支出控制的不错。

保险方面，两人的收入相当，蒋小姐目前已有足额的养老险和重大疾病险，但其男友无任何保险，考虑到男友的工作性质以及是家庭重要的经济来源，应考虑购买足够的商业保险（重大疾病、养老、意外……）以转移各种风险对家庭财务可能带去的冲击。建议 每年保费支出控制在年收入的10% 左右。

家庭留做日常开支的家庭备用金正常的比例应该为1-3个月家庭支出。建议从每月工资中提留该笔专项费用，累积到一定金额后，多余部分则转移为家庭投资，以获取更高的收益。蒋小姐家庭的节余现金转化为资产后投资能力差，银行储蓄占总现金资产的100%，按照目前的通货膨胀水平，收益势必为负，资产不但不能增值反而会缩水，不能有效的积累财富，建议把积蓄转入到金融资产投资组合，提高资产的综合收益率。按蒋小姐中庸型的投资偏好，分别投入到混合基金、债券基金、货币基金、、股票基金、3-5年期国债中，形成多样性投资组合，以分散投资风险。基金6：国债4组合比例比较，年投资收益6%左右。活期4万元的存款可先购买货币基金，可作为家庭备用金，到需要时再取出。其目的除灵活的变现能力外，还可获得比同期银行储蓄更高的收益。