经历了5月30日和6月4日股票市场的两次暴跌，很多股民都纷纷转投基民，人们对股票市场的风险也有了一个充分的认识和体验。基金虽然有集合专家理财的优势，但还是存在一定的投资风险，那么对于我们工薪家庭，该如何合理选择并组建基金投资组合，来稳步实现家庭资产增值的计划呢？

　　张先生26岁，国企职员。月薪2000，老婆月薪1800左右。两人年终奖约4000左右。无外债无住房，活期存款14W，投资基金5000元国泰金鹏蓝筹，5000元中银收益，每月定投300元嘉实主题、500元易基等。父母身体健康，能自给自足并每年结余2W左右。每月生活杂费支出合计650元，老婆每月购物300元，每年过节送礼4000元左右。张先生家明年准备要baby，预计未来两年内购买房子，15万左右。张先生现在比较愁baby出生后如何进行长远的投资，储备他以后的上学，留学等费用。

我的分析和建议：

　　张先生家庭每年收支节余34200元，占年总收入近70%，家庭储蓄能力相当强。从家庭资产负债情况来看，家庭金融资产占总资产的7%左右，大部分资金以银行活期存款的方式持有，收益率过低，闲置资金增值能力不强。家庭正处于初建期，事业处于起步阶段，经济能力不错，没有子女的负担，可承担较大的风险，适当进行投资，以钱生钱，稳步增值资产。

　　从目前张先生家庭投资情况来看，倾向于低风险的投资组合产品，建议可以根据自己的投资偏好设定出不同风险的产品组合会得到更大的收益。

　　家庭应急准备金情况，目前持有的储蓄及基金类资产与月支出的比例高于合理的水品。这表明，虽然家庭目前的应急基金准备充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致资产的回报率降低。

　　保障方面，张先生没有提到家庭成员的保障情况，建议理清家庭的保障需求，为张先生和妻子考虑重疾和意外的险种。

2年内购房计划的实现

　　张先生计划在2008年购房，总价值为150000元，而届时张先生的资产在218000元左右。将有60000元左右的节余，而在此期间家庭还有生育计划，足以应付子女出生所需要的费用。但需要提醒的一点是，张先生应该考虑到购房产生的其它费用，如购置家电家具，相关税费，装修费用等的支出。一般来说，购房需要交纳占总房款1.5%的契税、万分之五的印花税，1%的房屋买卖手续费，及相关数量的维修基金。

改善家庭投资结构

基金类型 占比 年收益率（%）

股票型基金 20% 9

配置型基金 40% 7

债券型基金 20% 5

货币市场基金 20% 3

合计 100% 6.2

　　从张先生的投资渠道来看，张先生将大部分的资金用于储蓄存款，虽然能为张先生带来稳定的投资收益，但储蓄收益偏低，不能有效的抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今后两年内，家庭都会面临较大的生活目标支出，建议张先生可将资金投入于灵活多变的开放式基金市场，以此来获得较高的收益，同时流动性好，能在张先生需要资金时，及时变现。家庭基金资产较多统计麻烦的话，也可以考虑使用财智家庭理财软件的投资帐户管理功能，轻松管理。调整现有的投资组合，目前除了货币基金的年收益率为3%左右，其他类的基金都可达到5%-10%甚至更多。

子女教育计划

　　按照当前社会公立学校的平均水平，小孩上幼儿园到大学毕业，大概要花费42万左右，如果考虑子女出国留学，将需要一笔大额的教育支出，张先生应该正确评估这笔费用的具体金额，再根据届时家庭经济实力再做打算。可以考虑先为孩子购买部分教育保险或是教育储蓄，现在市面上有很多针对小孩教育基金的保险，届时可根据财务状况考虑购买。