收入高，支出高的年轻单身业务员，不仅要负担家中的主要经济重担，还要为自己累积资产。制订怎样的计划打理财务才能尽快实现自己的理财目标呢？

　　刘小姐，女，24岁，外贸业务员，月收入2500元，季度奖和年底奖金一年共17000元；共它不稳定收入1-15万之间，保守估计为5万/年。生活费用1500-2000/月；住房一套，17万(贷款13万)，20年还款，每月930元；其他支出等每年共70000元(包括特别支出10000/2个月,平时也存在一些盲目消费)；活期储蓄2000元；基金每月定投600，已投2个月，打算投三年；其他投资现值6.5万，投资期限两年，年收益为53%，其中４万本金为他人借款；公司有五险一金，无其他商业保险。

　　刘小姐的妹妹明年上大学,刘小姐需要负担四年的学费生活费，15000/年*4年，共6万。并且希望三年后可以购一套110平米的套房用来给父居住，房价4500-5000/平米；3－5年后财产可达到50万。

理财计划及对策

　　我们可以从上看到刘小姐收入能力较强，收入来源较为多元化。月平均收入在1万以上，但储蓄仅为收入的10.2%，明显偏低。刘小姐的资金流动比例仅为0.22，正常水平要求达到3-6倍，否则可能无法应对临时性事件的发生。由于资产有限，所以显得负债量较大，达到总资产的71.4%。个人保障问题几乎被刘小姐忽略了，她是父母或者家庭的主要经济来源，所以保障问题应该及时得解决。

　　刘小姐首先要负担妹妹四年的学费生活费共6万；而刘小姐目前年节余12490元，如果在收入不能增加的情况下，要负担妹妹的生活费和学费会比较吃力。所以王小姐首先需要做的就是节省开支，并适当变现某些投资或调整其他的理财目标。

　　刘小姐很大部分收入都用在了个人消费性开支上，当然这可能跟从事的工作有关，但时常有些盲目的消费是需要尽量避免的，争取储蓄比例能达到40%。阿甘推荐使用财智家庭理财软件来进行记账管理，弄清每一笔财务的走向。

　　由于刘小姐的房贷属于商业贷款，利息较高，而另一方面又选择了定投的方式投资基金，一般情况下，收益能超过贷款利息就算比较理想了。所以阿甘建议刘小姐停止基金定投，改为提前还贷。最好的情况，该笔每月600元的投资，加上平时节余可以将还贷周期缩短到10年，甚至更短的时间。

　　两年后，刘小姐6.5万元的投资将到期，届时可以改投为人民币理财产品，积累以后买房首期。鉴于刘小姐存在盲目消费的情况，建议将6.5万元投资获得的每年34,450元的收益进行强制储蓄，以准备妹妹上大学的费用，当然，如此刘小姐的收入支出可能出现缺口，这也是强制储蓄，缩减开支的目的，如果储蓄达到４０％，与目前相比，每个月可以多出两千多块的节余，勉强应对以后的房贷月供。

　　刘小姐希望三年后可以购一套110平米的套房，房价4500-5000/平米；110平米房子，房价按4500元/平米来算，仅房价为495,000元，以贷款最低三层支付首期为148，500元。三年后，刘小姐６.５万的投资本金，加上三年的节余12,490＊3=37470元和其他收入，勉强可以支付首付款。

　　五年后，刘小姐收入：122,450*5=612250元，加上目前净资产68,200元，总计达到680,450元，投资收益与妹妹大学费用相抵消，总计680,450，如果刘小姐可以将五年开支控制在180,450元以内，即平均月支出3007.5元，便可以在五年后实现该目标，而目前月平均消费性支出为：8563元。这个目标的实现似乎不太可能。

　　像刘小姐是父母或者家庭的主要经济来源，所以保障问题应该及时得解决。虽然没有太多的钱可以安排到保障上，但阿甘还是建议每年支出几百块钱购买定期寿险和意外保险，总保险金额最好能达到30-40万。