当信用卡买得像大白菜时的几点想法

南方周末2007-05-31 版有文称现在信用卡买得像大白菜(详见http://www.nanfangdaily.com.cn/zm/20070531/jj/cj/200705310060.asp)问中这样写到：“曾经是财富和身份象征的信用卡，如今已成为与水果蔬菜、头绳发卡、仿冒皮包、盗版光碟一起沿街叫卖的寻常什物。”

确实目前对于信用卡的销售已经达到了无处不在，无人幸免的地步，在笔者回家的途中，途径上海地铁中山公园站的2、3号线转换通道时我确实看见了招商银行、建设银行、深圳发展银行、光大银行、兴业银行等推销信用卡的促销，有照为证（照片分别是建设银行龙卡和招商银行的KITTI卡的营销人员）。我们确实可以说现在银行是求人办信用卡，信用卡再也不是什么身份的象征或是财富和信用的表现，信用卡仅仅是一种产品，一种随时随地可以拥有的银行产品而已。

这个现象的产生是有其本身的原因，信用卡是一种典型的规模经营的产品，当信用卡超过100万张时它的成本会降低到可以赢利的水平，随着信用卡数量的增加会降低单位信用卡的成本，赢利就会增加，所以招商银行确实已经开始在信用卡产品上产生巨大的赢利（确实它在量上的工夫下的很大，但是也同样是它的问题，坏账和品牌的优势会下降很多，对于贵宾的吸引力也会降低。）所以大量的信用卡的发放也是一种必须的营销和赢利的手段存在其合理性和必须。

但是笔者还是对信用卡的销售有自己的想法。在大量的国外电影中，当一个学生拿出了其父亲或家里的白金卡时，周围所有的人都会明白一个问题，他/她是一个有钱的人物。所以我觉得无论信用卡的成本控制会多少影响其营销的理念，其作为一种身份和财富的象征的基本价值是不可以被抛弃的。所以当一个真正有钱的人拿着张招商银行的信用卡想消费时却看见一个并不怎么有钱的人同样有一张卡时，他的炫耀性心理如何得到满足呢？这些是目前中国的银行信用卡必须解决的一个问题。

所以我认为未来的信用卡的销售关键就在于其个性化和各种附加值的大小问题上（我不认为送点小礼品就是一种附加值）。举几个例子。

首先如白金卡，必须是一种身份的象征，如果每一张卡的设计可以让贵宾客户自己设计或至少拥有其自己的相片或是个性化的图案或颜色，必须要与众不同，这样会帮助贵宾有一种自我满足感。

还有例如学生卡，我觉得必须要是一张附属卡，（这样一来学生卡其实可以在年龄上扩展到小学生，当然金额控制等不是我讨论的问题）然后我们可以和一些出版社或是如新东方这样的培训机构合作，让学生在购买学习用具、书或是购买培训时可以优惠 ，还可以和一些学生网站合作，注册会员或是各种附加服务。还可以和保险公司合作，加如一些意外险等，当然凭卡可以去公园等地方参观打折等也是可以附加的服务。

老年人我们就可以附加一条可以在任何一家医院看病如果钱没有带就可以把信用卡的无限投资功能打开，先救人，只要有我们的信用卡就一定会有钱治疗，让医院彻底放心。（我还是不讨论如何控制风险，例如这里可以加上房产的抵押或是把风险转嫁给保险公司等各种方法）

还有情侣卡，不仅仅是图案上的反映，我们可以在情人节为他们送上玫瑰，在有好的旅行计划设计，结婚时的酒店预订的优先 ，最好的个人感情的心理咨询师服务，当然或是婚前财产公证的律师，各种服务我们必须考虑在他们之前。（当然这只是一些理想化的建议）