在银行理财产品门槛去年提高至5万元后，年均节余2万余元的市民成了金博会的主力军。昨日，来自市内各银行和保险公司的消息说，中低收入家庭如何理财成了市民关心的话题。理财专家称，存款5万元以下的中低收入家庭理财有窍门。

储蓄要精心设计结构

从金博会现场咨询情况看，多数市民的余钱都采取同一方式“保管”——全部选择定期或活期存在银行。理财专家认为，如果对储蓄结构进行精心设计，还可以获得更多收益。

所谓精心设计储蓄结构，就是预计自己要在哪些方面用钱，然后采取不同的方式进行存储。一般中低收入家庭可用以下几种方法：

给孩子存书学费选教育储蓄。教育储蓄以零存整取方式逐步积累，除了能享受免除利息税，还可享受助学贷款优先权等。

日常家用选阶梯储蓄法。把手头的余资分成若干份，分别存在不同的账户里，每年用钱时就动一个账户，其余账户长期存定期。

工资余钱自动转定期。若每月工资有节余资金，可到银行开通一项特殊业务——指定一定金额自动转成定期，每个月工资到账后，节余的钱就自动转成定期存款。

用钱时间不确定选通知存款。如果市民手头有两万元钱暂时不用，但是又不确定什么时候会使用，则可选择比活期储蓄利息高的通知存款；如果每个月节余都差不多，可采取零存整取的方式，积累到一定数额时转成定期。

短中期余资可投基金

对于半年至一年期间资金需求不大的市民来说，短中期余钱可拿来投资基金。

这种理财方式特别适合既想取较高收益，又要求资金具有较强灵活性的工薪阶层——每次购买起点数千元，以后每次购买最低只需1000元。投资收益一般比一年期定期存款高。如果急需用钱，只需提前一天办理赎回手续。

刚参加工作的上班族，则可选择基金定投，就是以零存整取的方式投资基金，每月只须投资200元以上，并以100元的整数倍向基金申购某只开放式基金即可。

需提醒注意的是，基金定投的投资期限一般为3年和5年，收益高于零存整取的利息。

长线可选保险或国债

如果手头的余钱长时间不会启用，那么投资保险或国债是不错的选择。

理财险可选万能险或分红险。万能险将投保人的保费分成两大部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。保险保障和储蓄投资额度均由市民确定，市民可根据不同时期对二者的需求进行调节。以储蓄投资部分为例，其收益要高于银行存款利息。

分红险会在保险期内提供长期持续的分红收益，并且还有类似于两倍意外人身保险保障计划，投保人能充分抵御因意外事故带来的家庭经济风险。

在股市持续走牛的情况，虽然国债销售遇冷，但是由于其具有购买起点低、不缴利息税、收益稳定等特点，仍然具有极强的投资价值。

需提醒注意的是，万能险资金流动性不强，投资年限一般要十年左右；买分红险时也需根据实际情况，选择流通性和变现能力较强的险种。