广义的理财概念既不可能脱离一个家庭的收入和财富，也不可能不考虑消费决策而单纯谈论财富的保值和增值。在这个意义上说，一个家庭可以不进行投资，但是绝对不可能没有理财。

从容应对人民币升值

在对理财的本质有了了解以后，我们就能够从容做出在人民币升值情况下的理财决策了。从大原则上说，在过去两年内人民币年度升值大约3.5％的水平，应该不会对个人理财计划产生决定性的影响。目前人民币一年期存款利率水平是3.06％，而美元的基准利率水平在5.25％，利差大约在2.19％。这就是说，如果按照人民币每年大约3.5％的升值速度，那么将美元理财产品转换成人民币理财产品的净收益水平应该在每年1.3％左右。如果考虑到转换成本以及实际消费和资产组合对美元的需求，这个水平显然还不足以对个人理财计划进行大的调整。

当然，如果一定要分享人民币升值的利益，减少美元理财产品来增加人民币理财产品，我认为应该考虑下面三个因素。首先，要对人民币在多长时间内升值的幅度做出自己的判断，这是一个基本前提。通常情况下，理财产品的期限比较长，一般是以年度为单位，而且追求稳健的理财收益水平以一年期的定期存款为基准。因此在理论上，只有在一年内人民币升值的幅度超过同期美元和人民币定期存款利率水平的差距、并且足以补偿理财计划改变带来的成本的时候，才有改变原来理财计划的必要。其次，如果预期的人民币升值幅度对自己的理财形成吸引，那么能不能找到一种合适的理财方式以分享人民币升值的收益呢？说的再具体一点就是，是交给自己的理财顾问进行操作还是自己直接寻找中意的理财产品？毕竟，汇率的波动风险比较大，幅度也比较小。从过去两年的情况看，人民币一直处于缓慢的升值过程，其间虽然有波动，但是趋势是非常稳定的。因此，自己确定理财规划的难度不是很高。最后，也是最重要的，要确定在自己的财富中目前应有多少是人民币，又应有多少是美元，自己在未来一段时间内是否有诸如出境旅游、孩子留学等使用美元消费的可能。目前，尽管外汇管制越来越放开，但毕竟还有一些限制，而且也有手续费问题。因此，如果短期内有使用美元消费的需求，就更应该使用外汇理财产品。
按照当前人民币的升值速度和幅度，个人理财计划仍然应该以稳健为主，最多可以根据自己的实际情况进行谨慎的调整。