前言：住房、教育、医疗、养老，一项项改革正把负担一层层往个人身上加码，只要你到了成家立业的年纪，你就不得不抬头望见难以逾越的四座高山。未来掌握在自己手里，也被赋予更多含义，因为你今天怎样储蓄，就意味着你明天怎样生活。　 　
　　人活着累不累？
　　抛开眼前工作的压力不谈，只要抬头，依稀就已经看见四座大山。"住房已经让我喘不过气了，孩子的教育是马上要面临的问题，未来我和老公的医疗还没有保障，而如今再加上养老--无话可说，最大的感慨就是人活着实在太累了。"
　　曹小姐是上有老下有小的典型，2001年参加工作的她，次年就结婚生子，如今月入4000元。孩子刚到上幼儿园的年纪，父母刚刚退休。刚工作的时候没有积蓄，后来渐渐有了一点资金，又眼看着房价直线上蹿，曹小姐彻底打消了购房的念头，如今和父母一家五口，住在租来的一套两室一厅的房子里。
　　养老压力增加
　　既然这次的话题是由养老引起，我们就先来计算养老的压力有多大。
　　养老金替代率，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本指标之一。它是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，其具体数值，通常以"某年度新退休人员的平均养老金"除以"上一年度在职职工的平均工资收入"来获得，如：2002年新退休人员领取的平均养老金为650元/月，上一年度在职职工的平均工资收入为1100元/月，则退休人员的养老金替代率为(650÷1100)×100%= 59.09%。
　　在如今已经退休的父母辈人群中，养老金替代率通常在80%到90%左右，所以他们仍旧能维持过去的生活水平甚至还有所提高。但正如我们前文所计算的，按照新的养老金领取标准，并按照上海市社会平均工资计算，养老金替代率会下降到40%，也就是说，未来我们平均养老金的领取比例只能达到平均工资的40%左右，保障程度将远远低于父母辈的退休生活。
　　作一个比较，会让你对40%的养老金替代率印象更加深刻。很多人还了解一个恩格尔系数的概念，恩格尔系数是衡量市民生活水平的一个指标，根据上海市统计局2004年公布的数字，上海居民的恩格尔系数为37.2%，也就是居民每收入100元，用在吃上面的开支为37.2元。按照联合国粮农组织确定的恩格尔系数在30%-40%时为"富裕"阶段的标准，未来几年，上海的恩格尔系数可能还会继续下降，但很难跌破30%，换句话说，居民用在吃上面的支出至少要保持30%以上。由于这个比例的基数同样是上海市的平均工资水平，因此我们可以比较说，未来养老金替代率如果只有40%，则可能仅仅够维持吃的需要。
　　更何况这还是就社会平均工资水平而言，同样根据前文的计算，如曹小姐一般目前收入在4000元左右，大概为社会平均工资两倍的年轻人，退休后的养老金替代率可能只有32%，刚好到恩格尔系数的水平，于是丝毫谈不到医疗、住房、教育，甚至穿衣、交通等基本的需求也很难满足。
　　中间的巨大亏空都需要通过个人的力量来解决。收入越高的人群，受此次养老政策调整的影响越大，未来要维持退休前的生活水平，所产生的亏空也就越大，当然也就越需要个人的力量，通过积蓄或者商业保险来解决。
住房负担依旧沉重
　　比养老更加让人长吁短叹的，是住房。如果说养老还是几十年以后的事情，是遥望才见的一座山，而住房，则是现实生活中已经背在身上或即将背在身上的一座山了。