废双币借记卡=害中资银行

聂俊峰

近日，浦发、兴业双币借记卡被中国银联“拒批”的报道引起媒体广泛关注。围绕双币卡的“生与死”争论再次浮现。那么，这一张小小塑料卡片对于浦发、兴业等中资银行究竟意味着什么？是什么导致中国银联与其股东——中资银行在此问题上意见相左？

根据媒体报道，银联方面就“拒批”双币借记卡提出两条“莫名”的理由：一是借记卡的基本功能为国内取现和理财，市场上已有大量VISA、万事达外币借记卡和信用卡供消费者出国选用；二是“双币借记卡等于双币信用卡”，使得外资机构得以趁机“占据”市场。银联人士还认为，“国际双币借记卡可以在境外进行消费信贷，实际上是偷换概念的信用卡”（5月14日《经济观察报》。第一条理由似乎说明银联自己比银行更懂客户与市场——“浦发们“有些不明形势、“不解风情”；而第二条理由更像是对发卡银行和媒体的“银行卡入门”教育——关于借记卡和信用卡的基础概念。

然而，人们无法从上述“态度笃定的理由“中寻得合理的事实依据。国内银行卡市场的现实情况是，在双币卡深受欢迎的情况下，中资银行单纯的VISA、万事达外币借记卡其实寥寥无几——真不知理由中列举的“大量外币借记卡“从何而来？另一方面，由于可以选择本外币灵活支付（自动购汇），国人境外的大额消费（奢侈品、收藏等）、留学移民、投资置业等需求都须依赖双币借记卡来实现。双币借记卡虽然与双币信用卡同属于“一卡双品牌、双线路”的创新产品，但它的消费支付仅以持卡人存款“量入为出”并没有 “消费信贷”的功能。两者的产品性质实则泾渭分明、根本不同。

在民众与银行的业务关系中，银行卡即意味着客户的“金融身份证”。伴随中国社会支付体系的发展，刷卡消费、以卡理财的“卡式生活”已成为这个时代的时尚与主流。可以大胆预测，今天的存折、存单极有可能成为未来的“文物”。当今中国银行卡市场的现状是，双币信用卡成为市场主流，而双币借记卡正成为多家银行贵宾白金卡载体。在金融生活中，借记卡由于勾连着民众储蓄与理财的基本功能，日益成为“现代生活的金融身份证”。而双币借记卡则因其本外币综合支付的独特优势，近年来已成为中资银行服务中高端客户的重要媒介。与此同时，“借贷合一”银行卡出现也将导致双币借记卡的“金融ID功能”更加突出。

2007年4月起，花旗、汇丰、渣打、东亚等首批外资法人银行正式获准转制，中国居民“洋行开户”的报道不时见诸报章。舆论关注的中外资银行零售银行业务竞争也将渐次展开。在零售银行战略方面，富裕群体即所谓“高端客户”的争夺将是中外资银行的竞争焦点——财富管理、私人银行和信用卡将成为中外资银行的第一战场。面对这场“世纪之战”，中资银行亟需加大双币借记卡的创新力度，并以此为载体提升零售业务的核心竞争力。