理财、理财，你不理财，财不理你。时下，个人理财已经深入人心，在讲求个人理财的同时，家庭理财更是备受注目。笔者认为，家庭理财的观念应该是每个家庭的每个成员都应该具备的基本观念，正确和合适的理财方案能够保证一个家庭的幸福生活轻松地延续。

一、家庭理财说明（以年为考量单位）　　

1、制定家庭未来计划：理财的目标是筹建更好的未来，一个目标明确的未来计划是家庭理财的关键。这些计划可以包括：购房、生育、买大件等等。建议该计划时间定为：1—2年内。

2、收入支出统计：。计算家庭成员的收入和支出一般以年为单位，因为理财的目的是得到一个可行的处理财产的行动方案，所以这一项不要求十分精确，但要求把握住“稳定”这一关键，就是说，尽可能的计算稳定的收入和固定的支出。

3、年度家庭盈余统计和储蓄率计算：年度盈余直接说明了该年度的家庭财务状况。储蓄率是指家庭存款（这里，我们不考虑钱是否是存在银行）占总收入的比率，它是考核家庭是否有投资能力或者资财处理是否合理的重要标准。

4、分析资产结构：这一项是为了考核您的资产分布是否合理。

5、分析家庭风险承受能力：家庭风险承受能力一般是指家庭成员收入状况是否稳定，未来的收入变动系数有多大（可能是正变化还是负变化），未来家庭可能的较大数额的支出也应考虑在内。

6、结合上述各点制定家庭理财规划。

二、以下结合案例说明具体操作

资料：福州某先生，工作五年，年收入9万元，太太年收入4万元，家中存款已有15万元。现在租房居住，每月房租1500元，其他支出每月2000元，有近5000元的基金。他计划在1-2年内购房，同时想做些合适自己的投资。　　

分析：这位先生家庭年收入达13万元，年度家庭盈余达91600元。储蓄率高达70％，家庭无负债。整个家庭的财务状况还是不错的，但是家庭资产的结构不合理，97％的资产分布在低收益的存款上，导致投资收益率偏低。同时目前资产配置过于单一，仅限于存款和基金两个品种。 侯 先生夫妇属于年轻的白领家庭，未来收入具有成长性，应该具有一定的风险承受能力，因此目前的投资行为过于保守。该先生家庭未来的负担还是会加重的，首先该先生要在两年内完成购房的目标，需要支付房贷。其次随着孩子的出生，抚养费、教育金的筹备都会 成为该 先生沉重的负担，属于虽无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早做规划，以完成家庭的理财目标。